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解决小微融资的最后一英里问题。银行业表示,非接触式贷款的发展已经加快

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解决小微融资的最后一英里问题。银行业表示,非接触式贷款的发展已经加快

  

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破解小微融资最后一公里难题银行业内称无接触贷款发展提速

 

  “我们刚刚收到网上商业银行的邀请,并立即表示我们希望参与该计划。这可以说是一种‘二级’反应。”宁夏石嘴山银行互联网财务部副总经理冯杰表示,从参与意愿到正式落地,可以说是一路绿灯,驰骋沙场。

  今年3月,全国工商联与多家行业协会和网上商户银行联合推出“非接触贷款”小额救助计划,全力支持中国约1000万小微企业、个体工商户和农民,100家银行迅速聚集加入该计划。石嘴山银行是“二级”参与银行之一。

  对“非接触式贷款”计划的“二级”响应。

  冯杰回忆说,当时的合作在他的记忆中仍然记忆犹新。当时,疫情对石嘴山银行的客户产生了很大影响,银行本身也在研究援助措施,特别是对一些有特殊困难的企业和个人。“可以说,蚂蚁金服推出的‘非接触式贷款’计划与我们的方针是一致的。当时,我们直接回应了参与该计划的意愿。”。

  作为一名银行家,冯杰知道小微企业的“生命之门”是资金的流动性,即使有周期性的财务困难,许多小微企业也“无法生存”。

  一份来自全国20,000个小店主的调查报告显示,小商店的资金缺口已经成为他们经济复苏的主要障碍。80%的小商店都面临资金缺口,但资金缺口并不大,96%的企业需要的资金不到100万元,处于只能用一只手生活的状态。

  冯杰坦言:“疫情加剧了财政困难。此时,作为银行,我们希望并且需要建立一个机制来帮助这些小微企业,使它们能够正常运作,而不是让它们的信用变坏。我认为信用代表着意愿的问题。如果这只是一个暂时的偿付能力问题,银行应该支持它们。只要他们的愿望是好的,他们就不应该阻碍他们的继续经营和未来的融资。这实际上是一种共同增长的理念,也是我们银行一直坚持的原则。在疫情防控期间,“非接触式贷款”无疑是帮助这些小微企业的最佳方式。”。

  据报道,石嘴山银行与网上招商银行的合作始于2018年11月,两个团队一直非常默契。到目前为止,已有7万多项累积服务和近5万名贷款客户,平均每户贷款2万元。冯杰说:“对于一个小银行来说,很难想象在网下做这件事。这就是网上贷款的优势,特别是在疫情防控期间,‘非接触式贷款’的优势是传统模式无法企及的。”。

  数字转型利润微薄。

  冯杰预测,下一个“非接触式贷款”将发展得更快,因为数字金融是大势所趋:“而这也是我们银行努力的方向。”?。

  蚂蚁金服首席执行官胡小明早些时候表示,自2018年以来,网上商业银行已经向其他同行开放了“310”模式。目前,已有50家金融机构采用“310”模式向客户放贷。

  国家发展研究院和北京大学数字金融研究中心主任黄表示:数字技术支持融资决策,金融机构可以大规模服务于传统金融难以覆盖的中小企业,是世界级的包容性金融创新。因此,“310”非接触贷款模式在疫情防控期间变得尤为有价值。与传统的风险控制模式相比,它是在雪中帮助企业。大多数中小企业没有来自中央银行的财务数据和信用信息。在这种情况下,大数据仍然可以做出非常稳定的预测,这可以被描述为创新的变化。

  冯杰坦言,除了在争取客户和资金方面的合作,石嘴山银行希望借助蚂蚁金服的技术支持,推动自身的数字化流程转型,建立网上风险控制系统。他介绍了转型的几个关键点:第一,整个业务流程的标准化。“传统的运营模式依赖于客户服务经理,并根据他的个人经验进行运营。建立数字化、标准化的风险控制系统后,我们对个人的依赖将会越来越低,中国大陆和台湾对产品设计的要求也会越来越高。经过流程改造后,我们小微企业的不良率可以大大降低。”第二,降低作业成本。在过去,可能需要大约一周的时间来平抑前期贷款业务。“现在我们只需要一天,所以它的全部成本,包括作业成本和数字成本,大约是20元/户,而以前的成本大约是100-200元/户。”。

  在冯杰看来,银行数字化转型更重要的意义在于解决小微融资的“最后一公里”问题,促进小微融资的“降本增效扩面”。一方面,由于银行运营成本的降低和风险控制效率的提高,石嘴山银行大大提高了对小微客户的覆盖面。“粗略估计,我们在网上服务的小微客户中,有70%-80%在过去是不可能服务的。”。

  冯杰说:“在传统的风险控制模式下,我们往往很难判断小微客户数据的真实性。此外,数据采集周期非常长,程序复杂。即使能够提供数据和资料,在银行传统的经营模式下,没有资产抵押的小微客户仍然难以获得贷款。即使可以贷款,金额也太小,价格也太高,因为银行无法准确、真实地衡量风险。这也是小微融资难、融资贵的根本原因之一。”例如,他说,在宁夏南部的固原市,有许多贫困县在其管辖范围内。过去,银行的业务基本上是推广整个村庄。到了村子后,他们直接联系了村子,每个人都去村子里开展这项互助保险和联合保险业务。由于是线下展览业,银行很注重担保和质押,但往往不能提供抵押物,所以获得贷款的程度并不理想。

  另一方面,随着数字风险控制系统的建立和完善,石嘴山银行对风险控制的计量越来越准确,对小微客户的定价也在不断降低。“目前,我们可以实现14%-15%的年化综合成本,这在传统模式下是不可能的。预计今年将有进一步降价的空间。”?。

  探索更多数字合作空间?。

  冯杰高兴地说,随着双方合作的日益默契,合作的深度和广度也大大加强。他透露:“例如,在网上商业贷款新模式的合作中,我们和蚂蚁金服将共同控制风险和运营,我们将直接联系客户。在我们的移动银行和蚂蚁金服对接之后,我们可以直接在本地获得客户,这相当于挖掘客户。”?。

  随着数字金融的快速发展,冯杰认为,与蚂蚁金服等金融科技公司的合作有更大的想象空间。“例如,供应链金融合作。一旦5G和物联网在未来得到发展,对供应链上下游的小微企业的支持将更加准确。尤其是物联网一旦出现,数据维度的丰富将极大地扩大小额融资的覆盖范围。我不认为这需要太长时间,也就是说,在一至两年内,供应链金融将发生很大变化。”。

  他说:“目前供应链金融的发展模式,一是成为上下游供应链的核心企业,这就要求银行对核心企业有很强的控制力。这种模式在现阶段很难推进。另一个是核心场景中的上游和下游供应链,这也是我们现在正在考虑的解决方案。它尚未成形,但这是我们计划的主要方向。我希望与蚂蚁金服等金融技术机构进行讨论和合作。”文本/吴恒!

  今天的股市行情网。

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